Zonnepanelen en overlijdensrisicoverzekering: wat regelen?

Wat is het?

Je denkt na over zonnepanelen en een thuisaccu. Tegelijkertijd wil je financiële zekerheid voor je nabestaanden.

Dat zijn twee losse onderwerpen, maar ze raken elkaar op een cruciaal punt: je huis. Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert eenmalig een bedrag uit als je komt te overlijden. Die uitkering is bedoeld om je nabestaanden financieel te ondersteunen. Zij kunnen daarmee bijvoorbeeld de hypotheek aflossen of de vaste lasten blijven betalen.

De link met zonnepanelen zit in de financiering. Je leent vaak geld voor de aanschaf.

Als je overlijdt, rust die schuld op het huis. Met een ORV voorkom je dat je partner of kinderen met die schuld blijven zitten.

Zo bescherm je zowel je investering in duurzame energie als je gezin.

Hoe werkt het precies?

Het proces begint bij de aanschaf van je zonnepanelen. Je vraagt een offerte aan en bekijkt de financieringsmogelijkheden.

Veel mensen kiezen voor een persoonlijke lening of een hypotheekverhoging. Op dat moment is het slim om ook naar een ORV te kijken. Bij het afsluiten van de lening of hypotheek, wordt vaak een ORV geëist.

De geldverstrekker wil zekerheid dat de lening wordt afgelost als jij er niet meer bent.

Je sluit de verzekering af voor een bepaald bedrag en een bepaalde looptijd, meestal gelijk aan die van je lening. De premie hangt af van je leeftijd, gezondheid, het verzekerde bedrag en de looptijd. Je betaalt deze maandelijks. Kom je te overlijden binnen de looptijd?

Dan keert de verzekering het bedrag uit. Je nabestaanden kunnen daarmee direct de lening voor de zonnepanelen aflossen.

Het huis is dan schuldenvrij. Let op: niet elke lening voor zonnepanelen vereist een ORV. Bij een kleine persoonlijke lening is het misschien niet verplicht.

Maar het is altijd een verstandige keuze om je gezin te beschermen.

Overleg met je hypotheekadviseur of financieel adviseur over de beste optie.

De wetenschap erachter

Hier gaat het niet om technische wetenschap, maar om financiële en risicotechnische principes. De kern is risico-afdekking.

Jij loopt het risico op overlijden. De geldverstrekker loopt het risico dat de lening niet wordt terugbetaald.

De overlijdensrisicoverzekering is een instrument om dat financiële risico af te kopen. Actuariële wetenschappers berekenen op basis van sterftetabellen de kans dat iemand binnen een bepaalde periode overlijdt. Die kans, gecombineerd met het verzekerde bedrag, bepaalt de hoogte van je premie.

Het principe is simpel: een grote groep mensen betaalt een kleine premie. Uit die pot wordt de uitkering betaald aan de nabestaanden van de verzekerden die overlijden.

Het is een vorm van solidariteit. Je dekt een risico af dat je zelf niet kunt of wilt dragen.

Voordelen en nadelen

Het grootste voordeel is duidelijk: financiële zekerheid voor je nabestaanden. Zij erven niet alleen een huis met zonnepanelen, maar ook de bijbehorende schuld.

De ORV-uitkering lost die schuld in één keer af. Je partner kan in het huis blijven wonen zonder extra maandlasten.

Een ander voordeel is gemoedsrust. Je weet dat je duurzame investering niet ten koste gaat van de financiële stabiliteit van je gezin. Dat slaapt een stuk rustiger.

Bovendien is de premie voor een ORV vaak fiscaal aftrekbaar, wat de netto kosten drukt. Er zijn ook nadelen.

De premie is een extra maandelijkse last bovenop je lening, zoals een verduurzamingshypotheek voor zonnepanelen, en de onderhoudskosten van je panelen. Als je gezond bent en jong, voelt het misschien als een onnodige uitgave. Maar een ongeluk zit in een klein hoekje. Een ander nadeel kan zijn dat je medisch gekeurd moet worden. Heb je gezondheidsproblemen?

Dan kan de premie hoog uitvallen of word je zelfs geweigerd. Het is belangrijk om dit op tijd te regelen, bij voorkeur als je nog gezond bent.

• Voordelen: Bescherming nabestaanden, gemoedsrust, behoud van de woning, vaak fiscaal aftrekbaar.
• Nadelen: Extra maandlasten, medische keuring vereist, premie kan hoog zijn bij gezondheidsproblemen.

Voor wie relevant?

Deze combinatie is relevant voor iedereen die zonnepanelen financiert met een lening, zoals een energiebespaarlening of groene hypotheek.

Maar met name voor gezinnen met een enkele kostwinner of een hoog inkomen is het cruciaal. Als jouw inkomen wegvalt, kan de resterende partner de lening vaak niet alleen dragen. Ook voor samenwonende partners zonder samenlevingscontract is het belangrijk.

Zij erven niet automatisch van elkaar. Met een ORV kun je je partner als begunstigde aanwijzen.

Zo voorkom je dat de erfgenamen (bijvoorbeeld ouders of broers/zussen) de schuld erven en je partner het huis uit moet.

Mensen die hun huis willen verkopen met winst, hebben ook baat bij een ORV. De zonnepanelen verhogen de woningwaarde. Maar als er een openstaande lening op rust, gaat die winst eerst naar de bank. De ORV zorgt ervoor dat de volledige overwaarde naar je erfgenamen gaat.

Tot slot is het relevant voor iedereen die zijn gezin wil beschermen tegen onvoorziene omstandigheden. Het is een onderdeel van een verstandig financieel plan.

Overleg met een onafhankelijk adviseur. Die bekijkt jouw persoonlijke situatie, je persoonlijke lening voor zonnepanelen en je wensen. Samen vind je de beste oplossing om je investering in groene energie én je toekomst veilig te stellen.